Bausparverträge gelten als old-school — aber in bestimmten Situationen sind sie nach wie vor sinnvoll. Der Schlüssel: verstehen, wann ein Bausparvertrag hilft und wann er schadet.
Wie ein Bausparvertrag funktioniert
Ein Bausparvertrag hat zwei Phasen:
- Ansparphase: Du zahlst monatlich ein (mind. 0,3 % der Bausparsumme/Monat). Die Bausparkasse zahlt dir Zinsen auf dein Guthaben (meist 0,1–0,5 % p.a.).
- Darlehensphase: Sobald du ~40 % der Bausparsumme angespart hast (Mindestguthaben) und der Vertrag "zuteilungsreif" ist, erhältst du das Darlehen (restliche 60 %) zu festem, meist günstigem Zinssatz.
Rechenbeispiel
Bausparsumme 100.000 €, monatliche Sparrate 250 €:
- Ansparphase: ~13 Jahre bis Zuteilungsreife (40.000 € + Zinsen)
- Darlehen: 60.000 € zu 2,0 % Zinsen (fest)
- Monatliche Tilgungsrate: ca. 400 €
- Zinskosten gesamt: ca. 3.800 €
Wann Bausparvertrag sinnvoll ist
- Hauskauf in 5–10+ Jahren geplant: Zeitpuffer für Ansparphase
- Zinssicherung: 2,0 % Darlehenszins ist attraktiv bei hohen Marktzinsen
- Kleine Restschuld tilgen: Bei 50.000–80.000 € Restschuld ideal
- Wohnungsbauprämie nutzen: Nur bei Einkommen unter 35.000 € (ledig) / 70.000 € (verheiratet)
Wann Bausparvertrag sich nicht lohnt
- Du kaufst in 1–2 Jahren: Zu wenig Zeit für Ansparphase
- Marktzinsen unter dem Bauspar-Darlehenszins: Dann ist die Bank günstiger
- Hohe Abschlussgebühr (1–1,6 % der Bausparsumme) frisst Zinsvorteil auf
Kombination ist oft klug
Viele Finanzplaner empfehlen die Kombi: Annuitätendarlehen für den großen Teil + Bausparvertrag für den kleineren Teil (Restschuld nach erster Zinsbindung). Der Bausparvertrag sichert dann die Anschlussfinanzierung zu festen Konditionen.
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Häufige Fragen
Der Antrag läuft über deine Hausbank oder einen unabhängigen Finanzierungsvermittler (z.B. Interhyp, Dr. Klein). Du brauchst Einkommensnachweise, Kontoauszüge, SCHUFA und Unterlagen zur Immobilie. Vergleiche mindestens 3 Angebote — das spart oft tausende Euro.
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf das Darlehen. Der Effektivzins enthält zusätzlich alle Nebenkosten (Bearbeitungsgebühren etc.) und ist der maßgebliche Vergleichswert. Für Vergleiche zwischen Banken immer den Effektivzins heranziehen.
Bei vollständigen Unterlagen dauert eine Finanzierungszusage bei den meisten Banken 3–10 Werktage. Eine vorläufige Bestätigung für Besichtigungen/Bieterverfahren ist oft schneller möglich. Online-Banken sind manchmal noch schneller als Filialbanken.
